Πως να επιλέξετε το καλύτερο (ιδιωτικό) πρόγραμμα υγείας

ΣΠΑΣΜΕΝΟ ΧΕΡΙ ΣΚΙΤΣΟ

 

 

Η πραγματικότητα

 

Η σταθερή μας γνώμη είναι πως ακόμη και μέσα στο καπιταλιστικό σύστημα η υγεία θα πρέπει να είναι δημόσιο αγαθό, ακόμη και για εκείνους που για διάφορους λόγους βρέθηκαν ανασφάλιστοι, αλλά δυστυχώς η πραγματικότητα είναι πολύ διαφορετική, ιδιαίτερα σήμερα που η λειτουργία του ΕΣΥ έχει τρομακτικά υποβαθμιστεί και ένα μεγάλο μέρος των συμπολιτών μας έχει βρεθεί στην ανεργία, σε δουλειές χωρίς ένσημα ή κακοπληρωμένες. Από την άλλη ακόμη και εάν είστε ασφαλισμένος σε ΟΑΕΕ ή ΙΚΑ, οι συντάξεις σας έχουν περιοριστεί και η πρόσβαση στο δημόσιο νοσοκομείο έχει τα γνωστά προβλήματα γνωστά σε όλους τους Έλληνες που είχαν την ατυχία να χρειαστούν γιατρό σε κάποια εφημερία ή να κλείσουν ραντεβού για ένα άμεσο πρόβλημα. Με αυτά τα δεδομένα και εάν έχετε ακόμη τη δυνατότητα να διαθέσετε ένα επιπλέον ποσό στον προϋπολογισμό σας, η επιλογή μιας ιδιωτικής ασφάλειας για την υγεία σας είναι λίγο πολύ μονόδρομος – άλλωστε αυτή ήταν εδώ και χρόνια η πρόθεση των ιθυνόντων, απλώς η κρίση επιτάχυνε τις διαδικασίες.

Είναι αλήθεια ότι τις προηγούμενες δεκαετίες η ιδιωτική ασφαλιστική αγορά κακοποιήθηκε βάναυσα από εταιρίες με πήλινα πόδια και συμβόλαια με απαράδεκτους όρους, ασφαλιστές του ποδαριού που έβλεπαν το επάγγελμα σαν πηγή επικουρικού (αρπαχτού) εισοδήματος και κανόνια ασφαλιστικών εταιριών που άφησαν χιλιάδες ανθρώπους έωλους και ακάλυπτους στον κλάδο του αυτοκινήτου, της υγείας και της σύνταξης. Η κρίση έχει ξεσκαρτάρει κάπως αυτήν την αγορά, τράπεζες έχουν μπει δυναμικά στον κλάδο με θυγατρικές ασφαλιστικές και κάποιες εταιρίες κατάλαβαν πια ότι η εποχή των παχέων αγελάδων είναι παρελθόν. Για να λέμε όμως και του στραβού το δίκιο, οι βασικοί υπεύθυνοι για τα σημερινά πολύ υψηλά ασφάλιστρα στον κλάδο υγείας είναι τα ιδιωτικά θεραπευτήρια που λειτούργησαν επί χρόνια με εξωφρενικές χρεώσεις και οδήγησαν τις εταιρίες σε συνεχείς αναπροσαρμογές και περικοπές παροχών που παλιότερα πληρώνονταν –  όπως για παράδειγμα ο τοκετός.

Τέλος πάντων έτσι έχουν τα πράγματα και είστε πραγματικά ευτυχής εάν έχετε τη δυνατότητα να βάζετε ένα ποσό στην άκρη για να πληρώνετε ένα συμβόλαιο υγείας, μόνο που πριν προχωρήσετε στην υπογραφή του είναι καλό να γνωρίζετε κάποια στοιχειώδη για να μην βρεθείτε κάποια στιγμή μπροστά σε δυσάρεστες εκπλήξεις ή το κυριότερο μείνετε ξαφνικά ακάλυπτος την ώρα που έχετε την μεγαλύτερη ανάγκη για οικονομική βοήθεια.

Κανόνας πρώτος: Υγεία, ειλικρίνεια και (κυριολεκτικά) καλή καρδιά!

 

Είναι σημαντικό να πάρετε την απόφαση για ασφάλιση υγείας την ώρα που είστε υγιής χωρίς σοβαρά προβλήματα υγείας, άλλωστε αυτό είναι που θέλετε να διασφαλίσετε για το μέλλον. Κατά τη γνώμη μας, την ώρα που θα ξεκινήσετε να απαντάτε στο ερωτηματολόγιο του ασφαλιστή σας (θα έρθουμε και στα κριτήρια επιλογής του, όπως και της εταιρίας), είναι καλό να καταθέσετε με απόλυτη ειλικρίνεια ακόμη και το παραμικρό πρόβλημα υγείας, ιδιαίτερα εάν για την αντιμετώπισή του υπάρχουν επίσημα έγγραφα από την νοσηλεία ή την εξέταση σε κάποιο νοσοκομείο. Ο λόγος είναι απλός: Εάν μεθαύριο σε μία νοσηλεία σας για άσχετο λόγο η ασφαλιστική ανακαλύψει ιατρικό ιστορικό διαφορετικό από εκείνο που είχατε δηλώσει, έχει όλα τα νομικά «πατήματα» να εξαιρέσει παροχές, ακόμη και να ακυρώσει το συμβόλαιό σας. Βέβαια εάν είστε ειλικρινείς υπάρχει πάντα η πιθανότητα να εξαιρεθεί ένα πρόβλημα που αντιμετωπίζετε σήμερα, αλλά καλύτερα αυτό, παρά να διακινδυνεύσετε τη συνολική ασφαλιστική σας κάλυψη. πρέπει επίσης να έχετε υπόψη πως στον τομέα αυτό δεν υπάρχουν κανόνες και κάθε ασφαλιστική μπορεί να έχει σημαντικές διαφορές στην αντιμετώπιση από κάποια. Παράδειγμα: Γυναίκα που είχε ινομυώματα στη μήτρα το δήλωσε στην αίτηση ασφάλισης και η εταιρία προχώρησε σε εξαίρεση όλων των παθήσεων στη συγκεκριμένη περιοχή. Όταν επανέλαβε τη διαδικασία με άλλη εταιρία, η εξαίρεση περιορίστηκε μόνο στην επέμβαση για την αφαίρεσή τους, παρέμεινε όμως η κάλυψη για κακοήθεις παθήσεις στην περιοχή. Σήμερα, και αφού υποβλήθηκε σε επέμβαση αφαίρεσης του ινομυώματος, η κάλυψή της επανήλθε χωρίς εξαιρέσεις, ακόμη και για τήν ίδια επέμβαση στο μέλλον. Γι αυτούς τους λόγους θα πρέπει να είστε ειλικρινείς, αλλά ταυτόχρονα να αναζητάτε την καλύτερη δυνατή κάλυψη.

Η ισοβιότητα οδεύει προς το τέλος της

 

Υπάρχουν ακόμη (ελάχιστες) εταιρίες με προγράμματα υγείας που σας παρέχουν ισοβιότητα (και είναι ιδιαίτερα ακριβά), αλλά κανονικά μέχρι το τέλος του 2014 όλα τα συμβόλαια θα είναι ετησίως ανανεούμενα. Τι σημαίνει αυτό; Πρακτικά το συμβόλαιο που αποκτάτε σάς καλύπτει για ένα χρόνο, έπειτα όλα είναι υπό επανεξέταση και όταν λέμε όλα εννοούμε τις καλύψεις και το ασφάλιστρο. Πρακτικά υπάρχει μια καλή συνεννόηση εταιρίας και ασφαλισμένου, αλλά αυτό δεν παύει να αποτελεί πηγή άγχους για εσάς που μπορεί να βρεθείτε στην ανάγκη να πληρώσετε ένα υψηλό ασφάλιστρο τον επόμενο χρόνο, μόνο και μόνο γιατί θεωρηθήκατε ζημιογόνος από την ασφαλιστική εταιρία. Είναι πάντως ένας τομέας που δεν μπορείτε να κάνετε και πολλά πράγματα. Κατά τήν γνώμη μας αυτό μελλοντικά θα μάς οδηγήσει σε μία ζοφερή πραγματικότητα για όσους συμπολίτες μας δεν έχουν κάλυψη από δημόσιο ταμείο, αλλά δυστυχώς κανείς στήν Ελλάδα δεν βλέπει σε μακροπρόθεσμο ορίζοντα. Φυσικά ό,τι συνέβη μέσα στη διάρκεια της (ετήσιας) κάλυψης, η εταιρία είναι υποχρεωμένη να το καλύψει μέχρι το τέλος.

 

 

Η εταιρία και ο ασφαλιστής

 

Γελάμε πολλές φορές όταν διαβάζουμε σε παρόμοια άρθρα τη φράση «προσέξτε ποια εταιρία και ποιον ασφαλιστή θα εμπιστευθείτε…» κι αυτό γιατί στην πράξη αυτή είναι μια προτροπή χωρίς ουσιαστικό νόημα. Υπήρξαν εταιρίες με εξαιρετικό όνομα που κατέρρευσαν, αλλοδαποί κολοσσοί που δεν μπόρεσαν να προσαρμοστούν στις ελληνικές συνθήκες και έφυγαν άρον άρον από τη χώρα και ασφαλιστές με εκατό βραβεία από τις εταιρίες τους που αποδείχθηκαν όχι και τόσο καθαροί στις συναλλαγές τους. Το μόνο που μπορείτε να κάνετε εσείς σε ένα καθεστώς (απόλυτης) ελεύθερης οικονομίας είναι να ακολουθήσετε την κοινή λογική επιλέγοντας ένα όνομα γνωστό που δραστηριοποιείται χωρίς προβλήματα χρόνια στην ελληνική αγορά ή μια εταιρία που έχει πίσω της τραπεζικό όμιλο και θεωρητικά είναι πολύ πιο δύσκολο να γονατίσει οικονομικά.

Τώρα για τον ασφαλιστή: Υπάρχουν πολλοί καλοί επαγγελματίες εκεί έξω, υπάρχουν και πολλοί άσχετοι και όχι υψηλής εντιμότητας. Συνήθως η επιλογή γίνεται από στόμα σε στόμα ή λόγω του ότι κάποιος συγγενής ή φίλος μπήκε στο επάγγελμα, αλλά εκείνο που πρέπει να θυμάστε είναι ότι η νομική σας συναλλαγή είναι πρωτίστως με την εταιρία και όχι με τον ασφαλιστή που δεν έχει υπαλληλική σχέση μαζί της. Να θυμάστε επίσης όταν πληρώνετε το τακτικό ασφάλιστρο στον ασφαλιστή ότι πρέπει τακτικά να ελέγχετε πως τα χρήματα έφτασαν στην εταιρία και η κάλυψή σας συνεχίζεται, γιατί είπαμε… οι περισσότεροι είναι επαγγελματίες που εργάζονται σκληρά με τρελά ωράρια και χαμηλές αποδοχές, αλλά υπάρχουν και οι άλλοι…

 

Ασφαλιστική εταιρία ή broker;

 

Εάν συνεργαστείτε με ασφαλιστή που συνεργάζεται αποκλειστικά με μία εταιρία έχετε το (θεωρητικό) πλεονέκτημα πως σε μία αμφιλεγόμενη αποζημίωση το αίτημα σας θα εξεταστεί ευνοϊκότερα λόγω των προσωπικών σχέσεων που έχει αναπτύξει ο ασφαλιστής με τα διάφορα τμήματα της εταιρίας του. Από την άλλη ο ασφαλιστής που συνεργάζεται με μία εταιρία μεσιτών ασφαλίσεων έχει μεγαλύτερη ευελιξία και μπορεί να συνδυάζει προγράμματα χωρίς το υποχρεωτικό που συνεπάγεται η αποκλειστικότητα. Προσωπική μας γνώμη: Για τήν ασφάλιση αυτοκινήτου και γενικότερα περιουσιακών στοιχείων, επιλέξτε έναν μεσίτη ασφαλίσεων, καθώς είναι σημαντικό να σάς ενημερώνει για φθηνά ασφάλιστρα από διάφορες εταιρίες. Γοια το προσωπικό σας όμως ασφαλιστήριο υγείας (και πιθανόν σύνταξης) προτιμήστε να χτίσετε μία μακροχρόνια σχέση μέ μία εταιρία.

Ποιο νοσοκομειακό πρόγραμμα να επιλέξω;

 

 

Ο κανόνας είναι ένας: Όσο νωρίτερα τόσο το καλύτερο...
Ο κανόνας είναι ένας: Όσο νωρίτερα τόσο το καλύτερο…

Κάθε εταιρία έχει αρκετές παραλλαγές νοσοκομειακών προγραμμάτων με στόχο να πλησιάσετε όσο γίνεται περισσότερο στην κάλυψη των αναγκών, του εισοδήματος και του τρόπου ζωής σας. Εδώ θα τα πούμε χοντρικά για να πάρετε μια ιδέα, σε κάθε περίπτωση είναι απαραίτητο, (όσο και αν φαίνεται βαρετό) να διαβάσετε προσεκτικά το συμβόλαιό σας. Όχι ΑΦΟΥ υπογράψετε για την έκδοσή του, αλλά πριν, ο σωστός επαγγελματίας ασφαλιστής αφού σας ενημερώσει προφορικά δεν θα έχει πρόβλημα να σας παραδώσει ένα αντίγραφο τού συμβολαίου για μελέτη. Σε γενικές γραμμές λοιπόν:

* Υπάρχουν τα προγράμματα που καλύπτουν 100% την νοσηλεία σας ή τα διαγνωστικά κέντρα για εξετάσεις, το ίσιο ποσοστό στο εξωτερικό ή ένα μεγάλο μέρος (συνήθως 80 με 90%). Ακούγεται όμορφο και σας βγάζει από συμμετοχές και μαθηματικούς υπολογισμούς, αλλά να έχετε υπόψη πως είναι ιδιαίτερα ακριβό, ιδιαίτερα εάν έχετε περάσει τα σαράντα και πλησιάζετε τα πρώτα -ήντα, (παρόλα αυτά ακόμη και αυτό το ασφάλιστρο παραμένει φθηνότερο από το μηνιαίο ασφάλιστρο του ΟΑΕΕ για παράδειγμα σε μια μεσαία κατηγορία). Καλή επιλογή και απροβλημάτιστη μόνο για κείνους που αγνοούν τι σημαίνει οικονομικό πρόβλημα.

* Μία επίσης γενική κατηγορία είναι εκείνη που συνδυάζει το δημόσιο ασφαλιστικό  ταμείο με την ασφαλιστική εταιρία. Για παράδειγμα υπόσχεται αποζημίωση στο 80% των εξόδων που θα κάνετε σε ένα νοσοκομείο, αλλά η διαφορά του 20% μπορεί να πληρωθεί συνδυαστικά από το ΙΚΑ ή άλλο ταμείο. Το κόστος και εδώ σημαντικό, αλλά σαφώς χαμηλότερο από το προηγούμενο.

* Τα προγράμματα με εκπιπτόμενο ποσό, δηλαδή εκείνα που ξεκινούν να αποζημιώνουν από ένα ποσό και πάνω (πχ 1500 ευρώ, 3000 ευρώ και πάει λέγοντας). Και στην περίπτωση αυτή δεν σας απαγορεύει κανείς να χρησιμοποιήσετε το ασφαλιστικό σας ταμείο. Είναι μια κατηγορία προγραμμάτων για κείνους που μπορούν να έχουν μόνιμα στην άκρη το εκπιπτόμενο ποσό και η βασική τους ανησυχία είναι τι θα γίνει στην περίπτωση που χρειαστούν νοσηλεία για σοβαρά περιστατικά. Είναι σημαντικά φθηνότερα από τα προηγούμενα, για παράδειγμα για έναν άντρα 52, 53 ετών ο μέσος όρος ασφαλίστρου είναι από 850 έως 1200 το χρόνο. Μη στεναχωριέστε, η εταιρία δεν χάνει κέρδη, στατιστικά είναι υπολογισμένο ότι η συντριπτική πλειονότητα των νοσηλειών δεν ξεπερνά τα 3.000 με 5.000 ευρώ. Για τους περισσότερους και ιδιαίτερα τούς ανασφάλιστους, είναι μία πολύ καλύ επιλογή, καθώς τα εκπιπτόμενα 1500 ή τα 2000 ευρώ με κάποιον τρόπο μπορεί κάποιος να τα βρεί ή να τα χρωστάει στο ιδιωτικό νοσοκομείο χωρίς μεγάλες παρενέργειες, έχει όμως το κεφάλι του ήσυχο για τίς σοβαρές νοσηλείες και θεραπείες που σε ένα ιδιωτικό θεραπευτήριο μπορούν εύκολα να ξεπεράσουν τις δεκάδες χιλιάδες ευρώ.

Μερικά σημεία ακόμη που πρέπει να προσέξετε στην αρχή

 

* Το όριο κάλυψης. Υπάρχει ποικιλία, ένας μέσος όρος  αποζημίωσης είναι έως 500.000 ευρώ ανά περίπτωση (διευκρινίστε το και επιβεβαιώστε το αυτό με τον ασφαλιστή σας, ανά περίπτωση σημαίνει πως εάν νοσηλευτείτε μέσα στη χρονιά στο νοσοκομείο για δύο διαφορετικούς λόγους το όριο των 500.000 ισχύει για την κάθε περίπτωση ξεχωριστά).

* Τα συνεργαζόμενα νοσηλευτικά ιδρύματα. Ζητείστε ένα κατάλογο με τα ιδιωτικά νοσοκομεία που συνεργάζεται η εταιρία, είναι σημαντικό να έχετε ευελιξία στον τομέα αυτό.

* Ο χρόνος αναμονής, να μια έννοια που έχει ξεχειλώσει λιγάκι σήμερα, παλιότερα ήταν λίγες οι εταιρίες που το εφάρμοζαν σε μεγάλη έκταση. Χρόνος αναμονής σημαίνει το χρονικό διάστημα που πρέπει να περάσει από την έναρξη του συμβολαίου, προκειμένου να μπορείτε να αποζημιωθείτε από την εταιρία για συγκεκριμένες παθήσεις. Συνήθως αυτές είναι χρόνια καρδιακά νοσήματα, νεοπλασίες, κήλη και αρκετά ακόμη – σε γενικές γραμμές όλα εκείνα που μπορεί να είναι χρόνια, ο ασφαλισμένος να τα κρύψει στην υπογραφή του συμβολαίου και να τα ξεφουρνίσει μετά από μήνες. Ο χρόνος αναμονής ξεκινά από έξι μήνες και φτάνει συνήθως τον έναν χρόνο.

* Τα όρια αμοιβών γιατρών, επεμβάσεων κλπ. Οι περισσότερες εταιρίες συνηθίζουν να έχουν όρια κοντά στα πραγματικά, άλλες δίνουν και ένα μικρό ημερήσιο επιπλέον επίδομα νοσηλείας (για να καλύψετε και το αίσχος του φακελακίου…), αλλά είναι καλό να δείτε τον πίνακα στο συμβόλαιο και ίσως να το κουβεντιάσετε με κάποιο γνωστό του ιατρικού κυκλώματος.

Όλα αυτά σε γενικές γραμμές. Για τα υπόλοιπα, (τα ακόμη πιο ψιλά γράμματα), θα πρέπει να χρησιμοποιήσετε και λίγο την εμπειρία σας και την εξυπνάδα σας. Ρωτήστε τον ασφαλιστή σας για παράδειγμα τι γίνεται με τα επείγοντα περιστατικά, εάν το πρόγραμμα προσφέρει ετήσιο ιατρικό έλεγχο δωρεάν (πολύ σημαντικό, έτσι διασφαλίζεστε και εσείς και η εταιρία), όπως και επισκέψεις αυθημερόν σε τμήματα του νοσοκομείου, για την δωρεάν μεταφορά ασθενοφόρου και άλλα πολλά. Μην αυτοσχεδιάσετε την ώρα που σας ενημερώνει ο ασφαλιστής, θα ξεχάσετε τα μισά, καλό είναι να τα έχετε επεξεργαστεί όλα αυτά πριν το ραντεβού σας.

Τώρα κάποιοι θα αναρωτηθούν γιατί αναφερόμαστε μόνο στην κάλυψη υγείας και όχι στα συνταξιοδοτικά ή επενδυτικά προγράμματα. Ο λόγος είναι πως θεωρούμε ότι η έννοια της ασφάλειας σχετίζεται πρωτίστως με την αντιμετώπιση μιας ασθένειας ή ατυχήματος και σε ένα άλλο δεύτερο επίπεδο με τη σύνταξη ή την επένδυση. Αυτό δεν σημαίνει πως σε μελλοντική μας ανάρτηση δεν θα ασχοληθούμε και με τα υπόλοιπα ασφαλιστικά προϊόντα, όπως η σύνταξη ή το αυτοκίνητο…

Προχωρήστε με προσοχή, αλλά μην το αναβάλλετε επ’  αόριστον, κάθε αναβολή στις περιπτώσεις αυτές κοστίζει, είτε γιατί μπορεί να προκύψουν προβληματάκια υγείας που θα εξαιρεθούν, είτε γιατί το νομοθετικό πλαίσιο και το κόστος ποτέ δεν γίνονται ευνοϊκότερα για τον καταναλωτή όσο περνούν τα χρόνια…

Για τήν ασφάλιση αυτοκινήτου, μηχανής και κατοικίας συγκρίνετε ασφαλιστικές εταιρίες  στήν insurance market και γλιτώστε χρήματα…

 

Κράτα το

Κράτα το

Κράτα το

alexia

Η Αλεξία σπούδασε κοινωνιολογία στο Essex University και έκανε μεταπτυχιακές σπουδές στο Sussex University με αντικείμενο τα Μέσα μαζικής ενημέρωσης. Στήν Ελλάδα εργάστηκε για πολλά χρόνια σε έντυπα και ηλεκτρονικά μέσα. Έχει γράψει και εικονογραφήσει ένα παιδικό βιβλίο, (Little Bobby Steps Into the World), που είναι διαθέσιμο στην Amazon. Σήμερα ασχολείται ατελείωτες ώρες με το posna.net και σε τακτά χρονικά διαστήματα γράφει άρθρα για ιστοσελίδες σε Αμερική και Ευρώπη.

1
Γράψτε το σχόλιό σας...

avatar
1 Comment threads
0 Thread replies
0 Followers
 
Most reacted comment
Hottest comment thread
1 Comment authors
Διονύσης Μ. Recent comment authors

Αυτός ο ιστότοπος χρησιμοποιεί το Akismet για να μειώσει τα ανεπιθύμητα σχόλια. Μάθετε πώς υφίστανται επεξεργασία τα δεδομένα των σχολίων σας.

  Subscribe  
newest oldest most voted
Notify of
Διονύσης Μ.
Επισκέπτης
Διονύσης Μ.

ευχαριστώ για τις πολύτιμες πληροφορίες !

Close Menu

Send this to a friend